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      關于我國金融監管的分析探究

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      [摘要]隨著經濟全球化和貿易自由化的發展趨勢,國際金融形勢在不斷變化,金融監管也相應地進行著調整。就在剛剛結束的“兩會”,國務院宣布了合并銀監會和保監會成立銀行保險監督管理委員會的重大改革決策。可以說金融監管對一國金融乃至經濟發展都起著重要的作用。文章通過對所有監管體制優劣勢分析,并結合了我國的政治特點和金融監管的發展歷程,建議我國采取牽頭模式的監管方式,可以達到更高的監管效率,實現更優的監管效果。

      [關鍵詞]金融監管;監管體制;建議對策

      1引言

      隨著“兩會”落下帷幕,我國的金融監管迎來了一次全新的變革,國務院宣布將銀監會與保監會合并,成立銀行保險監督管理委員會,這證明我國的金融監管事業向前邁了一大步。所有監管本質上都是由于市場的不完全性,需要政府或其他部門對市場參與者進行管理,金融監管也不例外。一個國家金融監管的成敗與否決定了一國經濟的發展狀況,良好的金融監管對經濟穩定和發展都起著重要的作用,金融監管是指一個國家(地區)的中央銀行或其他金融監督管理當局依據國家法律法規的授權,對金融業實施監督管理。隨著現代科技的迅猛發展和金融創新的不斷涌現,金融作為一國經濟的核心,必然需要政府進行監管,而且監管的難度也越來越大。文章第二部分是對現有的所有監管體制進行了逐一列舉并分別闡述了其優劣勢;第三部分敘述了我國的金融監管狀況;第四部分則根據我國的實際情況提出建議。

      2金融監管體制的優缺點分析

      2.1集中監管體制

      集中監管體制是指無論是審慎監管還是業務監管都是由一個機構負責監管。其優點是:一是成本優勢,采取集中監管,不僅可以減少人力物力的投入,還有利于降低監管信息成本,提高利用效率,實現規模經濟效應。還可以降低被監管者的成本,由于不同的監管機構可能存在不同的政策要求,所以被監管者需要遞交不同的信息。二是適應性強,隨著科技的進步和人們對金融產品日益增加的需求,集中監管可以迅速地適應金融業務的發展需求,避免監管空白。三是責任性強,所有的監管責任歸于一身,監管者的責任認定非常明確,便于消費者進行投訴。還可以有效避免在不同領域或部門的差別政策,避免重復監管。其缺點是:一是缺乏監管競爭,容易導致官僚主義,滋生腐敗現象,集中監管體制使監管權力過于集中,從而缺乏競爭,監管效率下。二是專業化程度低,由于只設立一個機構,必然會出現內部部門雜多,分工難以非常明確,從而無法對某一領域進行專業的管理。

      2.2分業監管體制

      分業監管體制是指在銀行、證券和保險領域分別設立監管機構,分別負責本領域的監管。分業監管體制有著以下三個優點:一是監管專業化,每一個監管機構只負責自身相關領域的監管事務,可以集中人力、物力、財力專門研究本領域的市場狀況,充分收集相關信息,從而有利于細分每一項監管工作,突出監管重點,增加監管強度,提高監管效率,提升服務質量。二是監管競爭化,不同的監管機構雖然監管著不同的領域,但是也有著很多相似的地方。因此監管機構之間在監管質量、監管效率上都有著很大的可比性,這就加強了監管機構之間的競爭。監管機構也會在不斷增強的競爭中不斷提升自身的實力,從而提供更優質的服務。三是監管制衡化,分業監管的體制可以對金融監管機構之間形成良好的制約,避免了權力的過度集中,從而不會形成一家機構控制整個金融市場的狀況。但也存在著缺點:一是監管協調性差,各個監管機構地位平等、各司其職,信息也不能共享,難以溝通協調;二是監管存在空白,隨著金融創新的不斷發展,分業監管體制難以進行良好的監管,因此可能會有監管套利的存在;三是監管存在重復,雖然各個監管有各自的領域,但仍有許多監管的內容相近,對一些企業可能會有重復監管。企業本身因為分業監管的監管機構眾多,監管成本就很高,如果出現重復監管,便會增加更多成本。

      2.3不完全集中監管體制

      不完全集中監管體制是介于集中監管體制和分業監管體制之間的一種改進型監管體制,這種監管體制又存在牽頭監管模式、“雙峰”監管模式、傘式+功能式監管模式。

      2.3.1牽頭監管模式牽頭監管模式,即特指一個監管機構為牽頭監管機構,負責不同監管主體之間的協調工作,建立起及時磋商協調機制,相互交換信息,防止監管機構之間相互推諉。其優勢在于目標明確,多個金融機構合作,可以提高監管效率,在資源有限的情況下,促進監管目標的實現。但其也有很明顯的缺點:當整個金融體系出現風險時,各個機構必然推諉責任,牽頭機構也無法憑一己之力化解風險,從而可能導致整個體系癱瘓。

      2.3.2“雙峰”監管模式一般設立兩類監管機構:一類對所有金融機構進行監管,防止發生系統性金融風險;另一類則對不同金融業務監管,從而達到雙重保險的作用。這種模式的優勢在于:與分業監管相比,降低了監管成本,促進了機構間的相互協調;與混業監管相比又有監管競爭,可以促進監管的效率。但同樣也存在天然的弊端,就是容易在兩個監管區域之間形成“灰色區域”,沒有充分尊重不同金融機構之間的差異進行監管。

      2.3.3傘式+功能監管模式這是美國《金融服務現代化法案》頒布后,在原有分業監管體制的基礎上形成的監管模式。美聯儲作為從事銀行、證券、保險業務的金融控股公司的傘形監管人,負責審慎監管,控股公司又按其所經營業務的種類接受不同行業主要監管人的監管。其優點是:管理全面,避免交叉空白;管理詳盡,避免漏洞。但其缺點是:管理煩瑣,結果不統一,市場反應遲緩;管理層級繁雜,權力分散,難以實現統一監管。可以說每一種監管體制都有自身的優勢,但同樣也有不可避免的弊病。每一個國家都想找一種既能滿足所有的監管需求,又沒有任何弊端的監管體制,但這又是不可能的,這就要求每一個國家都應根據自身的發展特點以及監管目標,必要時應在已有的監管體制上進行改良,審時度勢地制定適合自己的監管體制。

      3我國的金融監管

      自新中國成立以來,金融監管體制的發展大致經歷了三個階段:1978年前為計劃經濟時代的金融監管,1978—1992年為中國人民銀行統一監管時期,1992—2018年為混業監管體制。2018年3月13日,我國公布了國務院機構改革方案,合并銀監會和保監會,成立中國銀行保險監督管理委員會。將銀監會、保監會合并可以在某種程度上緩解上述問題,首先銀行和保險在監管理念、工具和規則上具有相似性,成立銀保監會后,其必須對監管目標負責,可以避免在許多問題發生后相互推諉,而且我國目前在金融監管領域內人才仍比較匱乏,采取統一監管有利于集中整合監管資源,發揮協同效應,以最少的人力投入達到最好的監管效果。我國將銀監會和保監會合并的另一個原因就是對銀行和保險機構的監管本質是一致的,都是以資本約束為核心的金融監管。除此之外,由于保監會與銀監會的派出機構延伸到地級市不同,保監會大多數為省級,人員相對較少,因此可以避免大規模的人事變動,減少部門調整時的障礙。但為何沒有將證監會一同合并?主要是因為我國的證券業務發展仍不成熟,而且國家對擴大直接融資給予厚望,證券市場將會在中國未來的經濟中發揮更加重要的作用。目前我國企業的杠桿率已達到了很高的水平,地方政府的負債風險也在上升,黨中央、國務院迫切希望充分發揮股市的作用,增加直接融資以降低我國的杠桿比率,實現去杠桿的目標。目前我國在金融監管方面面臨著諸多問題,比如:①監管存在空白,我國的金融監管采用分業監管體制,對每一個行業都有著明確的規定,但是,我國金融業的混業經營趨勢越來越明顯,不同行業間的界限變得模糊,許多金融機構都向綜合化、多元化的方向發展,跨市場、跨行業、跨領域的業務越來越多,所以監管上就出現了缺位或疏漏。而且我國金融監管的監管范圍狹隘,缺乏全面監管。②監管法律體系尚不完善,機構及之間缺乏協調機制,原先“一行三會”的分業監管模式,監管機構眾多且機構之間地位平等、各司其職、溝通效率低下,缺乏有效的信息共享機制,大大增加了金融監管的成本。③我國的監管大多使用行政手段,監管手段十分單一,且金融監管落后于金融創新,使得監管處于被動地位,往往出現了問題才去監管解決,增加了金融市場的不穩定性。互聯網金融的迅猛發展也給監管系統帶來了巨大的挑戰,一些新興的金融業務如P2P網絡借貸、網絡小額貸款等,我國都沒有設立專門的監管機構,從而容易發生風險。分業監管也不利于對業務多元化的金融控股公司和外資金融機構進行監督。

      4建議對策

      我國將銀監會、保監會合并,可以看出有了混業監管的趨勢,但根據我國目前的經濟發展狀況以及政治特點不適合進行大規模的變革,所以不能直接實行到集中監管機制,但可以通過不完全集中監管機制中牽頭模式進行過渡,我們國家下一步的金融監管改革可以朝著以下的方向進行:國務院可以賦予央行一個新的職能,就是充當在各個金融機構之間監管信息交流的平臺,以供各個監管機構可以以低成本獲得監管信息,同時加強交流可以使各個金融機構指定的具體目標趨于一致,從而可以發揮協同作用,減少不必要的開支。或者是新設一個機構暫定名為金融監管局隸屬國務院,充當領頭人的職能,也是為后來的改革做準備,各個監管機構都需要向金融監管局匯報,金融監管局也需要定期或不定期地組織各個監管機構進行共同交流,等到金融監管局的實力增到一定程度,便可以合并所有的金融監管機構,實行集中監管機制。同時金融監管局需要對所有的監管機構進行監管,防止濫用職權、貪污腐敗的發生,要對監管權力做到合理有效的制衡,只有這樣才能達到更高的監管效率。

      5結論

      總的來說,擁有一個良好穩定的金融監管,對整個經濟的發展都至關重要,采取何種監管體制也決定了一國金融監管的質量和效率,政府應當審時度勢,隨機應變,及時根據市場的反應迅速做出正確的判斷并采取有效的處理手段。銀監會、保監會的合并說明我國強化按照經營業務性質來劃分監管對象的功能監管,正成為監管改革的大趨勢,可以說我們國家將銀監會、保監會合并便是根據我國經濟發展狀況做出的正確及時改革方案。

      參考文獻:

      [1]馮艷妮.中國金融監管體制現狀及改革對策[D].長春:吉林大學,2017.

      [2]郭昱.中國金融監管體制的改革與完善[D].天津:天津財經大學,2006.

      [3]郭田勇.金融監管學[M].北京:中國金融出版社,2014:3-4,92-95.

      作者:張鵬 單位:山東農業大學經濟管理學院

      金融理論與實踐雜志責任編輯:張雨    閱讀:人次
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